Evolution du taux de crédit immobilier en 2022

Publié par WHP le 21/11/2022

L’actualité de cette rentrée 2022 résonne d’informations sur le contexte économique compliqué alliant conflit armé aux portes de l’Europe, hausse des prix de l’énergie et inflation généralisée. Dans ce marasme ambiant, il est pourtant toujours conseillé d’investir dans l’immobilier, notamment sur le bassin annécien. Le marché est en effet dynamique bien que parfois contraint par des dossiers d’acheteurs refusés. Ce phénomène est dû à la tendance de croissance des taux d’intérêt. Vous allez découvrir dans cet article quelle est la tendance des taux des prêts immobiliers et quels sont nos conseils pour emprunter. 

Quelle est la tendance des taux? 

Les taux de crédits immobiliers sont l’un des principaux indicateurs suivis par les futurs acheteurs de biens immobiliers. En effet, un taux bas aura tendance à favoriser l’endettement et à inciter à l’investissement immobilier. Pour rappel, le taux d’emprunt d’un crédit immobilier représente en fait la rémunération de la banque pour prêter une somme à une entreprise ou un particulier. Le taux est un pourcentage de la somme empruntée et il varie en fonction des années, des banques, le montant de l’apport et de la durée d’emprunt. Pour établir ce taux, les banques se réfèrent aux taux directeurs annoncés par la Banque Centrale Européenne et par la Banque de France. En effet, les taux des banques centrales définissent la valeur de l’argent. Plus il est haut, plus les banques paient cher pour se financer auprès de ces banques. Elles répercutent donc ce taux à leurs propres clients. 

Depuis 20 ans, le taux des crédits immobiliers est en baisse structurelle. Ils ont atteint près de 6% en 2001/2002 et sont descendus aux alentours de 1% en 2021. Cependant sur ce premier semestre 2022, la tendance est à la hausse et les taux d’emprunt avoisinent les 2% à mi-année. La crise post Covid que nous traversons, liée à la guerre en Ukraine et à l’inflation galopante fragilisent en effet l’économie et la capacité des ménages à rembourser d’éventuels prêts. 

Cette hausse des taux d’intérêts est responsable de nombreux rejets de dossiers de demande de crédit. En effet, les banques sont tenues de respecter certaines critères notamment : 

• La mensualité ne doit pas dépasser 35% des revenus du foyer
• L’apport doit représenter minimum 10% de la somme empruntée
• La totalité des frais liés à l’emprunt ne doit pas dépasser le taux d’usure.
  
  

Mais qu’est-ce que le taux d’usure? C’est le taux maximum légal auquel les banques peuvent prêter de l’argent. Le TAEG (c’est-à-dire le taux annuel effectif global) doit donc être inférieur à ce taux fixé par la Banque Centrale. Or, ce taux inclut certes le taux d’intérêt de l’emprunt mais également le coût de l’assurance, des éventuels courtiers, et les frais de dossier. Si cela pose problème aujourd’hui, c’est que ce taux d’usure est calculé notamment grâce aux taux d’intérêt proposés par les banques sur les 3 derniers mois. Or, avec la crise, la hausse des taux d’intérêt est donc plus rapide que la hausse du taux d’usure. 

Crédits immobiliers : prêts long terme ? 

Si emprunter sur une période plus longue peut sembler désavantageux, cette solution présente tout de même quelques bons côtés. Plus l’emprunt est long, plus il est cher. En effet, une banque qui sera remboursée sur une plus longue durée aura forcément tendance à proposer des taux d’intérêt plus importants, car elle immobilise l’argent plus longtemps et qu’elle augmente le risque.

Cependant, allonger sa durée d’emprunt présente deux avantages majeurs : 

• rembourser sur une période plus longue diminue mécaniquement le montant des mensualités. Ainsi, il est plus facile de passer sous la barre des 35% d’endettement.
• De ce fait, en empruntant sur une plus longue période, il est possible d’augmenter la somme du crédit afin de réaliser le projet que vous aviez en tête, voire mieux ou plus grand. L’objectif étant de répondre à son souhait mais également de maximiser l’effet de levier de votre crédit et d’augmenter la plus-value lors de la revente.
  

La durée maximale pour emprunter est fixée à 25 ans, et de plus en plus de ménages empruntent sur cette période. La capacité d’emprunt plus élevée qu’elle autorise séduit en effet nombre d’investisseurs.

Nos conseils pour un projet immobilier réussi

Réaliser un achat immobilier représente un projet majeur dans une vie, que ce soit un premier achat ou non, un appartement ou une maison, cette étape est tout autant stressante qu’enthousiasmante. Il est donc nécessaire de se poser quelques questions en amont pour bien préparer son projet et assurer sa concrétisation et son bon déroulement.
Voici quelques conseils clés, afin de faire le bon choix sur différents points et vous permettre d’envisager sereinement votre projet d’achat.

1. Tout d’abord, l’emplacement joue un rôle important dans le choix d’un bien immobilier. Avant de se lancer dans la recherche d’un bien,  il est essentiel de définir avec soin l’endroit où vous souhaitez acheter, vous devez vous poser les bonnes questions : Préférez-vous vivre dans une maison ou un appartement ? À la ville ou à la campagne ? À proximité de votre lieu de travail, d’écoles ou de commerces ? Avec une possibilité de garer sa voiture ? 
   Ainsi, l’emplacement a un impact évident sur le prix, qui n’est pas au même niveau d’une ville à l’autre ou même d’un quartier ou d’une rue à l’autre.
2. Si le critère de la localisation est important, évaluer au plus près ses capacités techniques ou financières est également à prendre en compte lors de votre recherche. En effet, un bien avec ou sans travaux influence fortement le budget, car si l’immobilier neuf propose des logements sans travaux, prêt à être habité, un achat dans l’ancien peut demander quelques travaux d’entretien d’entretien, de rafraîchissement ou de rénovation. Êtes-vous prêt à faire des travaux dans votre nouveau logement ?
3. Pour acheter un logement ou investir dans l’immobilier, la capacité d’emprunt est donc une notion clé, car elle va déterminer la faisabilité de votre projet. Renseignez-vous auprès d’un courtier qui vous conseillera et vous aidera à définir l'enveloppe globale nécessaire comprenant l’achat du bien, les frais de notaire et les travaux éventuels. Évaluer sa capacité d’emprunt constitue un bon point de départ essentiel pour un projet d’achat immobilier. Cela permet de connaître le montant maximum de l’emprunt et de savoir quel type de logement vous pouvez acheter ou quelle surface.
4. Enfin, se faire accompagner par un professionnel pour définir le projet dans les détails. L'agent pourra cibler plus précisément le réalisme de la demande, prioriser les critères essentiels, importants et facultatifs et sélectionner des biens correspondants. L'agent rassure, explique, conforte, accompagne dans la négociation du prix et sécurise la transaction. C’est ce que Stéphane Plaza Annecy, agence immobilière spécialiste du bassin annécien, vous propose.

Il est donc crucial de se poser les bonnes questions lors de ses recherches, et avant tout de bien définir ses critères d’achat afin de se positionner rapidement sur un bien qui vous plaira, dans un marché immobilier annécien toujours tendu.

Vous êtes décidé à acheter votre premier bien immobilier et vous avez la réponse à l’ensemble de ces questions ? Les conseillers Stéphane Plaza Immobilier sont à votre écoute et vous accompagnent sur votre projet d’investissement immobilier. Découvrez dès maintenant tous nos logements à l’achat ainsi que nos biens dédiés à l’investissement. 

 

Que faut-il retenir de cet article ? 

• L’actualité économique risque de perturber certaines ventes car il est désormais plus difficile d’obtenir un crédit immobilier, face à l’évolution des taux d'intérêts.
• Emprunter sur 25 ans permet de préserver sa capacité d'emprunt et de rembourser des mensualités moins élevées qu'avec un prêt sur 15 ou 20 ansactualité économique risque de perturber certaines ventes car il est désormais plus difficile d’obtenir un crédit immobilier. 
• Pour réaliser correctement son investissement immobilier, dans de bonnes conditions, il est préférable d’être accompagné par des professionnels tels que notre agence Stéphane Plaza Annecy.